总结了2025年5月29日举办的RIETI政策研讨会关于经营者保证改革计划进展和金融机构举措的会议纪要。
主要要点
1. 经营者保证改革的现状和成果
- 2024年度上半期新增融资件数中"不依赖经营者保证的融资"占比超过50%
- "不依赖经营者保证的融资"和"有保证融资中进行适当说明并记录的融资"合计几乎达到100%
- 通过2022年12月制定的"经营者保证改革计划"修订了监督指针
- 金融机构不过度依赖经营者保证的融资惯例稳步渗透
2. 先进金融机构的举措案例
- 北国银行：10年前开始实施"原则上不征求经营者保证"方针，最近92%为无保证融资
- 西武信用金库：维持70%存贷比，交易中小企业近70%实现盈利
- 积极开展事业性评价的支店长倾向于不依赖经营者保证
- 通过数字化和AI实装实现事业理解成本削减和生产力提升
3. 经营者保证改革的好处
- 企业方：可以进行新挑战、降低大规模设备投资风险、顺利进行事业继承、经营者精神稳定
- 金融机构方：深化与客户的信任关系、扩大新增融资机会、共同改善财务体质
- 地区经济：促进企业成长、提高地区整体回报
- 事业重组补助金申请增加（西武信用金库达1,000件）
4. 今后的课题和方向
- 经营者方面的课题：缺乏适当的会计处理、缺乏解除经营者保证的意识和决心
- 金融机构方面的课题：构建解除后的企业跟进体制、培养现场职员的理解认同感
- 急需提高经营者保证指导方针的认知度
- 经营者、金融机构、认定支援机构三方合作的必要性
5. 替代约束手段
- 通过契约条款（企业与金融机构间的约定）进行约束的可能性
- 通过持续监控和对话构建关系
- 平时和早期开展经营改善和事业重建支援的重要性
- 活用中小企业活性化协议会的实习生研修制度等支援制度
文章总结认为，确立不依赖经营者保证的融资惯例，不仅仅是解除保证，而是金融机构和企业共同成长、促进地区经济活性化的重要改革。